委托人资料
叶先生今年54岁，是一名中外合资企业的高层，其年薪在20万元左右。妻子刘女士为高校讲师，月收入在4000元至6000元之间，目前有家庭存款60万元，价值30万元的轿车一辆。家中三口人都已购买了健康保险和意外保险。儿子今年27岁，将于后年结婚，由于儿子是博士毕业，所以暂时无固定收入，两人将为 孩子准备结婚的一切费用和房子。目前两人的想法是为儿子结婚购买一套复式住宅，等两人几年以后都退休之时搬与儿子同住。刘女士父母在国外生活，叶先生父母已去世。叶先生有收藏古董的爱好，此为叶先生一固定支出。两人还想在适合的时候换一部高档私家车。叶先生夫妇的收入和存款虽不少，但要完成一些目标和想法还需要妥善理财。叶先生想知道，以家庭目前的状况，在理财中需要注意哪些问题？可以在哪些基金或股票上展开投资？如果需要贷款，应以何种方式贷？还可以投资哪些方面？
第一部分 500字 分析叶先生的家庭财产状况，在理财中有哪些问题需要注意。
第二部分 700字 为叶先生设计具体的理财计划和投资。
理财建议：
从叶先生的资料来看，应重点关注以下几点：
收入方面，夫妇双方均为有一定社会背景和较高文化素质的人士，双方工作及收入稳定，受教育程度较高。叶先生身为中外合资企业高层领导，年薪20万左右，妻子为高校教师，年收入6-7万元左右，家庭合计年收入27万元；儿子目前虽暂时没有工作但已毕业，应该说拥有博士学位短期内找到工作应不成问题。叶先生目前拥有家庭存款60万元，住房一套，价值30万元轿车一辆，应该说叶先生一家应属于生活殷实的中上层收入家庭。且夫妇二人工作及收入稳定，预计今后其家庭收入亦会呈现出稳步上升的势头；
叶先生一家3口都已购买了健康保险和意外保险；夫妇双方所在单位均享有三险（养老、医疗、失业保险）一金（公积金），在生活上基本没有后顾之忧；
支出方面，叶先生一家主要为每月的伙食费、水电煤气费、汽油费及其他小项杂费，整体支出不高。目前叶先生夫妇计划于2007年为孩子准备结婚的一切费用和房子。
通过对叶先生一家的理财需求进行详尽的分析，结合一家三口的年龄、职业
特点、收入现状、资产状况和未来事业发展趋势，同时兼顾能保证未来较高生活品质，我们建议：
考虑到叶先生夫妇已接近退休年龄，以后不必每天上下班，用车的机会并不多，加之30万元的车已经达到中高档；目前家庭轿车的价格正在逐步跟国际接轨，降价空间很大，而孩子刚刚毕业，还未成家立业，家里有购买复式住宅的打算，建议叶先生夫妇先暂缓购车，应以先行购置房产为佳。
由于叶先生父母已去世，而刘女士父母在国外定居，生活衣食无忧，双方均不存在赡养老人的经济负担。叶先生一家每月固定衣食住行以及其它生活支出用刘女士一人的工资完全可以负担，其家庭每月应有至少2万元节余，加上已有的60万元银行存款，2年后叶先生一家至少可以积蓄110万元。为了达到叶先生2年后购房及为儿子操办婚事所需费用，并保证不影响今后生活品质，光大银行的理财专家为其制定以下理财规划方案，以期达到资产流动性、安全性、收益性三者的最佳结合。
理财方案规划：
1、人民币理财产品
由于叶先生一家现有存款60万元活期银行存款，现行利率很低，叶先生作
为公司高管，平时工作很忙，无暇打理自己的资产。而夫人由于职业特性欲追求稳健投资；另外家庭积蓄主要是为儿子结婚及购房所备，不想承担任何风险，故建议叶先生50万元购买人民币理财产品。目前本市多家银行相继推出了收益率、期限不一的理财产品，但结合叶先生一家的需求，并考虑到今后1-2年有可能银行存款利率上调的情况，建议叶先生以购买一年期人民币理财产品为佳，目前光大银行最近一期发行的1年期阳光理财B计划产品，年收益率为3.15％，为目前所发行理财产品中年收益率最高的。
2、货币市场基金
货币市场基金与银行理财产品一样，都是用于投资央行票据、国债、金融债、协议存款等。该产品也主要针对那些不愿承担投资风险，又望获得比储蓄更高收益者。但申购起点都在1000元左右，门槛比银行理财产品低许多，且不需要配售等附加条件。根据笔者对近一段时间货币市场基金的走势观察，其中有10只左右货币基金7日年化收益率都在3%附近，其中华安基金更达到3.45%。与人民币理财产品相比，面对加息，应该说货币基金消化能力更强，收益率也会水涨船高。另外作为"准储蓄"产品的货币基金与银行理财产品相比具有流动性强的优势，在买入确认后的第2个工作日起，就可进行赎回。由于叶先生一家2年内将有大笔资金支出打算，故建议叶先生将剩余的10万元存款及部分工资收入用于货币市场基金投资，以求较高投资回报。
3、收购古玩
从叶先生有收藏古董爱好来看，叶先生一定是一位很有文化生活品位的知识分子，其父母生前亦为其留下一批价值不菲的古玩。叶先生现已接近退休年龄，相信收藏鉴赏古玩将成为其退休后的主要生活情趣。目前北京地区新开了多家典当行，里面有不少有较高收藏价值的古董，且价格较低，建议叶先生生活之余可多到这些典当行逛逛，一可以"陶陶货"，二可以根据市场情况对其收藏的古董进行"优存劣汰"，做到收藏与投资的有机结合。
4、购房方面
目前叶先生一家已有不错的宽敞、交通便利的住宅，而买房子主要为2年后儿子结婚所用。考虑到叶先生夫妇已近60岁，复式住宅每天需要爬上爬下，对于老人及未来的小孩十分不便，对孩子也不安全。加上现代家庭追求独立生活，喜欢拥有自己独立的生活空间。而年轻人与老年人由于生活习惯不同，住在一起时间长了不免会有摩擦，加上叶先生夫妇目前身体健康，不需要孩子照顾，而儿子2年结婚后是否马上要小孩还没有列入日程。考虑到今后我国将要实施遗产税以及目前北京房价泡沫成分较大等问题，建议：（1）如需贷款买房最好等儿子找到工作且稳定后，以儿子名义贷款买房或一次性付款，以避免遗产税；（2）建议其欲购买的房子应距离叶先生现有住房不远、交通较为便利、最好能离儿子未来单位上下班较近的楼盘，以总价不超过100万的二室一厅或三室一厅住房为宜。
